中国人民银行沁县支行：增强金融“造血”功能 全力助推乡村振兴

中国中央数字电视《法制与经济》栏目山西报道：(通讯员：郭学红 魏堃）养殖牛也可以抵押贷款了。记者从中国人民银行沁县支行获悉，长治首笔“生物活体”抵押贷款花落沁县。7月4日，沁县农商银行向沁县鑫鑫养殖有限公司成功发放活体抵押贷款10万元。“这笔资金解决了我养牛场扩大经营的燃眉之急。”沁县鑫鑫养殖有限公司负责人苏小勇说。

苏小勇是沁县的种牛养殖大户，所经营的养牛场存栏200余头。今年想进一步扩大经营，但是在融资方面遇到了难题。中国人民银行沁县支行在省、市两级人行的业务指导与技术支持下，引导沁县农商行利用科技手段，创新推出用“生物活体”抵押发放贷款模式，成功帮他解决了这个难题，获得“活体抵押”贷款后，苏小勇开始了他的扩产计划。“我们养殖户投入大、规模大，现在正是缺钱的时候，没想到用牛抵押就能贷款。”苏小勇高兴地说。

“当前大部分畜禽养殖企业和农户不动产主要为流转土地、自建厂房（一部分为租用），普遍存在固定资产规模偏小、价值不高，能够用于抵（质）押和担保的标的物很少，金融机构难以为其办理固定资产抵押贷款。而养殖业又属长线投资产业，在短期内很难收回投资，企业在建设初期需要大量的基础设施投资，且后期维护和折旧支出均比较大，固定资产投资还款周期普遍较长，与银行信贷产品设计难以匹配。相对于房屋等不动产抵押，如果简单用养殖企业的“生物活体”作抵押进行贷款，金融机构则面临养殖活体的价值评估以及贷后风险管控等难点问题。因此，当前养殖企业融资面临的最大问题，就是缺乏有效的抵押物。”中国人民银行沁县支行行长冯寒冰如是说。

同时他告诉记者，2022年，中央一号文件首次单列“强化乡村振兴金融服务”条款，对金融支农提出更高标准与要求。为贯彻落实中央文件精神，中国人民银行印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，指出要加大现代农业基础支撑金融资源投入，鼓励金融机构拓宽农村资产抵质押物范围，开展农机具和大棚设施、活体畜禽、养殖设施等抵押贷款，强化金融科技赋能乡村振兴。为贯彻落实中央金融支农精神，强化金融科技赋能乡村振兴，中国人民银行沁县支行在上级行精心指导下，立足辖区“三农”实际，积极开展科技创新支持乡村振兴。他们借助科技力量，以“活体抵押”为突破口，努力探索金融信贷支持农村畜禽企业发展的有效途径，既为建设产业兴旺的新农村提供了金融活水、实实在在助力乡村振兴；又认真贯彻落实了“以人民为中心”的金融服务理念，充分展现了人民银行作为国家政治机关的责任担当。

据悉，沁县农商行作为此次“活体信贷”试点金融机构，主动与保险公司、农担公司对接联动，通过大数据赋能和制度创新，推出“生物活体抵押+保险+物联网监管+银行”信贷运行模式。利用大数据、人工智能、云计算等互联网技术，搭建起金融机构与养殖企业的桥梁，在提升银行对用户信息初筛效率、营造安全金融环境的同时，针对性地解决了养殖企业缺乏有效担保堵点与难题，大大缩短了养殖企业办理信贷的时间，为金融服务“三农”开创了一个新局面。

在人民银行的指导下，沁县农商银行对试点企业沁县鑫鑫养殖有限公司养牛场，采用加装电子围栏、智能耳标和生物识别三项科技手段，对该牛场全方位安装监控摄像头，并给每一头活体牛打耳标，注册了“电子身份证”。通过对活体牛养殖过程进行全程监测和AI人工智能识别，做到了养殖数据实时采集、动态监测，让原来无法进行信贷抵押的牛，成为有效的抵押物，充分依托金融科技创新，将“有价资产”变成了“有效资产”，为破解畜牧养殖业融资困境开辟了一条新途径，有效释放了“活体抵押”业务的发展潜力，真正实现了“数据多跑网路、农户少跑马路”。目前，该创新模式被太原中支科技处列为全省三个数字化转型项目之一。

科技是第一生产力。据沁县农商行信贷部门负责人反映，以金融科技创新为支撑的“活体抵押”信贷模式具有三方面优势。首先是极大简化了信贷管理流程。此系统为客户经理的贷前调查打好基础，有效节约了调查时间，提高了授信依据数据的准确性与办贷效率。其次是以科技为媒介，有效提高了信贷风险控制能力。在“活体抵押”信贷投放环节，通过运用大数据与人工智能相结合，实现了贷款发放精准高效；在贷中审查过程中，通过互联网有效监测，实现了适时了解信贷资金的使用、养殖规模、经营情况等；贷后检查则可以通过持续调阅系统查看养殖情况，既能节约监督成本，又能让贷后管理更加便捷高效。最后是以大数据为基础，创建了可复制的贷款模式。“活体抵押”信贷模式进一步丰富了涉农企业及农户用于办贷抵押的资产，拓展了信贷投放渠道，提高了养殖业放贷效率，为破解当前涉农小微企业及农户“融资难”、“融资慢”、“融资贵”等问题提供了可借鉴、可复制的成功经验，对未来金融促进农村经济发展，助力乡村振兴具有深远的现实意义。

据人行沁县支行负责人介绍，在活体牛抵押取得成功的基础上，他们将引导金融机构积极探索活体猪、活体羊等活体抵押模式，进一步让广大企业及农户感受到金融科技创新的力量，享受到更加高效丰富的金融服务，用真金白银为支持乡村振兴贡献金融智慧与力量。

编辑：郭鸿雁

审核：李旭平 白冰